كيف تختار تأمين شامل لسيارتك 

إن إختيار وثيقة تأمين شامل جيدة لسيارتك يحتاج إلى مجموعة من العوامل حتى يكون إختيارك موفقاً خاصة في ظل وجود أعداد كبيرة من شركات التأمين وأيضاً وجود بعض السلبيات من وكلاء الشركات في كيفية شرح بنود الوثيقة وتحملاتها وكل ما يخص الوثيقة؛ لذلك أتمني أن تؤدي هذه المقالة إلى زيادة المعرفة والوعي لدي كل من يبحث عن وثيقة جيدة تحمي وتغطي مخاطر حوادث السيارات في مصر.

أولاً :- أُرفض وثيقة المعرض :-

عند بداية بحثك عن شركة تأمين جيدة فيجب أولاً أن ترفض وثيقة التأمين التي يقدمها لك معرض السيارات وكذلك إستبعاد الشركات التي يرشحها لك؛ والسبب هو أن الشركات الجيدة والتي تخشى على سمعتها لا تتعامل مع المعارض لأن عملية بيع الوثيقة وشرح شروطها داخل المعرض تكون غير أمينة بالمرة وفي بعض الأحيان قد تدفع تكلفة التأمين ولاترى الوثيقة طوال سنة التعاقد وقد مرَّ علينا بعض العملاء لايعرفون إسم شركة التأمين المتعاقد معها- وهذا تقصير من العميل وسوء نية من المعرض- وفي حالة التعويض لا قدر اللًّه يبدأ بحث العميل لمعرفة إسم الشركة والتحملات التي سيتفاجىء بها.

كذلك يكون في أحيان كثيرة تلاعب في الأسعار التي يقدمها لك المعرض للحصول علي نسبة من شركة التأمين بالإتفاق معها.

لذلك أول خطوة إن كنت ستشتري من المعرض هي رفض وإستبعاد الوثيقة التي سيعرضها عليك وكذلك شركات التأمين المتعاقدة مع المعرض.

ثانياً:- إبحث عن شركة تأمين خاصة :-

إن البحث المكثف والصحيح عن عرض التأمين المناسب لك ولسيارتك هو الخطوة الأهم للحصول على أفضل عرض وأفضل تغطية، ولكن يُفضل أن يكون بحثك قاصراً علي الشركات الخاصة لأنها تهتم بالعميل أكثر ولايوجد لديهم روتين بعض شركات التأمين المعروفة، ويوجد في مصر شركات كبيرة محلية وعالمية تبحث عن راحة عملائها فتجدهم يرسلون المندوب لمعاينة السيارة في العنوان الذي يحدده العميل وقد يصل الأمر لإرسال الوثيقة إلى العميل في بيته أو مكتبه، في ظل وجود شركات كبري لاتقوم حتي بإرسال معاين حتى الآن؛ لذلك إبحث عن هذه الشركات التي تحترم عميلها – علي الأقل حدد شركتين للمقارنة بينهم- لأنهم سيهتمون براحتك ولديهم رؤية وهدف وإستراتيجية في الإدارة، وخاصة خدمات ما بعد البيع وهي الأهم في تأمين السيارات  ويجب أن تبحث وتسأل عنها جيداً في كل شركة لأنها بإختصار “التعويضات”، والتي سنخصص لها مقالاً منفصلاً.

والنصيحة هنا أن وجود وسيط تأمين سيوفر عليك هذه الخطوة كثيراً.

ثالثاً-  كيف تختار شروط وثيقة تأمين شامل للسيارات :

عند وصولك إلي تحديد شركتين علي الأقل وطلب العروض الخاصة بهم، هنا يجب أن تعرف بعض التعريفات القانونية والفنية والتي توجد في أي وثيقة وأية شركة طبقاً للقانون:-

1- التأمين الشامل:- هو تأمين ضد أخطار الحريق، السرقة، السطو، الهلاك الكلي والهلاك الجزئي، وليكن في علمك أن أي تأمين تكميلي في مصر هو تأمين شامل فلا تنخدع بالكلمة فهي مُفترضَة ولا يوجد غيرها، إلا لو أنت طلبت ذلك وجعلت مثلاً التأمين ضد أخطار الهلاك فقط، أو السرقة فقط.

2- تحمل التوكيل:- وهو أن أي إصلاح في التوكيل أو مراكز الخدمة المعتمدة يدفع فيه المؤمن له 10% من قيمة الإصلاح أو قطع الغيار ويتم زيادة قيمة التأمين بنسبة 25% لإلغاء هذا التحمل طبقاً للقانون.

** ملاحظة:- كثيرون سيقولون لك تأمين شامل بدون تحمل دون ذكر تحمل الإصلاح لدى التوكيل إعتماداً على أنه تحمل قانوني ويفترضون علمك به بسوء نية أو تغافل؛ لذلك في هذه الحالة إسأل مباشرة، هل بدون تحمل في التوكيل وستذكر لي ذلك في الوثيقة؟

3- تحمل نسب الإستهلاك:-  وهي أن يتحمل العميل نسبة أخرى من قيمة الجزء الذي يتم إستبداله في أجزاء معينة تم تحديدها حصراً طبقاً للقانون وهي:-  الأجزاء الميكانيكة والتي تشمل المحرك بكافة مشتملاته.
بالإضافة إلى الأجزاء الكهربائية وتشمل البنود الرئيسية الأتية: “فوانيس الكهرباء المركب بها زينون وليد، المرايات الكهربائية، ضفيرة الكهرباء، المارش، الدينمو، الفيوزات والكمبيوتر”.
كما تتضمن أيضا العفشة وتشمل على هذه الأجزاء: المقاصات والبارات والمساعدين، الاسكترا والدنجل بالإضافة إلى الشكمان، والكاوتش سواء الجوانات أو إطارات السيارات، والبارومة التي توجد ببعض السيارات نتيجة قدم عمر السيارة أو غسيل السيارات، والصنفرة التي توجد بالزجاج أو الفوانيس أو الدهان من العوامل الجوية.

وتكون النسبة التي يدفعها العميل أو المؤمن له -بخلاف أية تحملات مذكورة في الوثيقة وتحمل ال10% عند الوكيل والمراكز المعتمدة- هي 2.5% من قيمة الجزء المستبدل للسنة الأولى” الزيرو“، بينما تكون 5% للسنة الثانية، و10% للسنة الثالثة، و15% للسنة الرابعة، و20% للسنة الخامسة وما بعدها.
وكذلك فإن نسبة الإستهلاك للكاوتش والبطاريات تكون 25% للسنة الأولى مع العلم أن الحد الأقصى لإستهلاك سنتين بحد أقصى 50%، أما في حالة وجود بارومة فتكون 50% للجزء الذي به بارومة، أما صنفرة أو ترميل الزجاج من أثر الطريق فتبلغ 50%.

هل بعد كل ذلك ستمر مرور الكرام علي كلمة بدون تحمل ؟!!!!

لن تجد من يوضح كل هذه النقاط إلا لو كان لديك وسيط تأمين تثق فيه أو أنك لديك خبرة سابقة في مجال التأمين.
لذلك وبعد هذا التوضيح لبعض النقاط الهامة والخفية فإن إختيار الشروط يكون يرجع لحريتك الشخصية ولكن يجب أن تضع أمام عينك ألا تختار ميزة لا تحتاجها، فتحمل التوكيل 10% من قيمة الإصلاح يمكن أن تطلب إلغائه ودفع الفرق إذا كانت قطع غيار سيارتك باهظة الثمن في التوكيل ولا توجد في غيره، غير ذلك فهو دفع مبالغ زائدة دون فائدة.

رابعاً- نسبة التحمل الإختيارية في وثيقة تأمين السيارات:

وهذه النقطة من أهم النقاط التي تتحكم في تسعير كل العروض ولابد من التركيز فيها عند قراءة شروط الوثيقة حتي لا تتفاجيء بها عند أي حالة تعويض لاقدر الله وهي لن تخرج من النسب الآتية:-

1- تحمل 0% أو عبارة “بدون تحمل” :- وهي عدم دفع اية تحملات عند الإصلاح عدا التحملات الإجبارية في النقطة السابقة، ويؤدي إلي رفع قيمة التأمين.
2- تحمل ثابت 100ج أو 150ج أو 200ج أو أية قيمة تم الإتفاق عليها ويتم دفعها عن كل حادث بالإضافة إلى التحملات الإجبارية في البند رابعاً، وإختيار هذا التحمل يؤدي إلي تخفيض قيمة تكلفة الوثيقة عن التحمل 0%.

3- تحمل 2 في الألف أو 3 في الألف أو 4 في الألف من قيمة مبلغ التأمين عن كل حادث، وهي أخطر التحملات ويجب التفكير فيها جيداً قبل الموافقة على هذا التحمل خاصة إذا كان قيمة السيارة كبيرة لأن معني هذا التحمل أن العميل سيدفع عن كل ألف جنية من قيمة السيارة مبلغ 2ج أو 3ج أو 4ج فلو القيمة المؤمن بها  100 ألف جنية والتحمل 4 في الألف فسيكون مبلغ التحمل 400ج وكلما زادت قيمة مبلغ التأمين وقيمة السيارة أصبح من الافضل إختيار تحمل ثابت 200ج أو أكثر حتي لو زادت تكلفة التأمين.

وإختيار التحمل الأخير هو أفضل إذا كان الإختيار 2في الألف للسيارات التي لاتزيد عن 200 ألف جنيه.

خامساً- لا تشتري ما لا تحتاج إليه:

هذه النقطة هامة للغاية، فكل تأمين يحتوي على عدة نقاط يغطيها قد لا تكون بحاجة إليها، ومنها على سبيل المثال، خدمات مساعة الطرق مثل إنقاذ سيارتك في حال علقت وسط أحد الطرقات الوعرة، أو تغطية التأمين للحوادث الشخصية “تأمين حياة”، وتعويضك في حال فقدان بعض الممتلكات الشخصية القيمة، فلو كنت مثلاً لا تخرج أبداً في سيارتك إلى الطرقات الوعرة، ولاتحتاج إلى السفر الدائم بسيارتك ولا تنقل عادة أي ممتلكات قيمة ضمن سيارتك، إذاً فما الداعي لدفع مبلغ أعلى للحصول على مزايا لن تحتاجها أبداً؟!

سادساً- إختيار الوثيقة الصحيحة:

بعد الوضع في الإعتبار لكل النقاط السابقة ستجد نفسك قد إخترت الوثيقة الصحيحة والتي راعيت فيها مدي قوة خدمات شركة التأمين قبل التعاقد وبعد التعاقد، وقد عرفت نسب التحمل القانونية وإخترت التحمل الإختياري.